К сожалению, многие семьи не могут позволить себе покупку недвижимости. Им приходится брать ипотеку, ведь это отличная возможность переехать в новое жилище, а деньги за него выплатить потом. Чтобы найти самые выгодные условия кредитования и правильно заключить сделку, необходимо ознакомиться с советами экспертов.ВопросыСейчас практически все банки предлагают своим клиентам взять ипотечный кредит. Перед обращением к специалистам необходимо решить несколько вопросов:· сколько денег можно вложить в первоначальный взнос?· какую сумму будет удобно ежемесячно выплачивать банку?· как будет выплачиваться долг?· какие есть риски?Срок кредитования зависит от размера кредита и максимальной суммы, которую человек готов ежемесячно выплачивать. Ее определяют на основе данных о доходе семьи и ее составе, сумме других кредитов. Банк проследит, чтобы ежемесячно на каждого человека семья могла потратить определенное количество денег. Оно будет разным для работающих людей, детей, пенсионеров.Кажется, что если взять ипотечный кредит на несколько десятков лет, то ежемесячно придется платить совсем маленькую сумму. Но на самом деле в этом случае значительную часть долга будут составлять проценты по кредиту, а ежемесячный платеж будет не на много меньше. Но брать рекомендуется кредит на несколько десятков лет. При повелении свободных средств можно досрочно его погасить, избежав начисления дополнительных процентов, а в месяцы, когда денег не хватает, можно перечислять в банк минимальный обязательный платеж.Способы оплаты долгаЕсть два способа расчета ежемесячного платежа:· Аннуитетный. Ежемесячно банку выплачивается одинаковая сумма. Доля основного долга в составе этого платежа увеличивается с каждым месяцем, а размер процентов наоборот, уменьшается.· Дифференцированный. Ежемесячно выплачивается фиксированная часть основного долга и проценты за непогашенную часть кредита. В результате платеж становится меньше с каждым месяцем.В любом случае человек платит проценты только за период фактического пользования средствами банка. То есть при досрочном погашении долга будет уменьшаться размер процентов.Фиксированные платежи выбирают люди со стабильным доходом. Такая схема погашения долга позволяет заранее планировать бюджет семьи на несколько месяцев и даже лет вперед. Еще одно преимущество — это возможность взять у банка большую сумму, например, для покупки просторной квартиры.Людям с нефиксированным доходом будет выгодно платить деньги банку по дифференцированной схеме. При появлении свободных средств можно досрочно погашать долг, значительно сокращая переплату по кредиту. Но в этом случае доступная сумма кредита будет меньше. Главный недостаток дифференцированного платежа — это повышенная финансовая нагрузка в самом начале. При этом после покупки квартиры в ней необходимо делать ремонт, приобретать мебель и бытовую технику. В дополнение к этому придется вносить большие платежи по кредиту. С этим сможет справиться далеко не каждая семья.Такие платежи выгодны, если один из членов семьи имеет постоянный доход, обеспечивающий внесение необходимой суммы в самом начале и покупку товаров первой необходимости. В этом случае заработная плата остальных членов семьи может расходоваться на ремонт, путешествия, развлечения и досрочную оплату ипотеки. Сейчас многие семьи не имеют стабильного дохода, ведь есть множество компаний, где значительную часть заработной платы составляет премиальная часть, а некоторые люди трудятся на сезонной работе.Еще один «минус» дифференцированной схемы — это необходимость в постоянном контроле над соблюдением сроков оплаты долго. Настроить автоплатеж не подучится, людям придется самостоятельно вносить необходимую сумму каждый месяц. Но именно такой способ кредитования позволяет быстро расплатиться с банком и стать владельцем новой квартиры.Риски и их минимизацияЛюди, взявшие ипотечный кредит должны быть готовы к следующим рискам:· Потеря или значительное снижение дохода. Важно оценить свое финансовое положение в долгосрочной перспективе, продумать способы заработка на случай внезапной потери работы или увеличения расходов. Но даже если семья чувствует себя уверенно, ей необходимо иметь финансовую подушку в размере 3–6 ежемесячных платежей по кредиту и деньги на скромную жизнь в течение этого времени.· Изменение курса валют. Рекомендуется брать ипотечный кредит в той же валюте, в которой семья получает свой основной доход. В этом случае даже при изменении курса люди смогут без проблем выплачивать деньги банку.· Повреждение или резкое снижение стоимости жилища, находящегося в залоге. В этом случае после его продажи невозможно выплатить все деньги банку, а значит, человек останется без жилья и при этом с большим долгом.Именно из-за наличия рисков обязательным условием кредитования является оформление страховки. В противном случае банк ощутимо увеличивает процентную ставку. Перед тем, как взять кредит, необходимо застраховать жизнь и здоровье должника. В Случае го смерти или нетрудоспособности по причине резкого ухудшения состояния здоровья страховая компания выплатит банку долг.Часто люди приобретают жилье на стадии строительства. Это удобно и выгодно, ведь в этом случае квартира стоит намного дешевле. Но после сдачи объекта и получения ключей от своего жилища необходимо сразу застраховать его. После пожара, стихийного бедствия или другого явления, приведшего к разрушению объекта страхования, кредит банку будет выплачен без участия заемщика.Чтобы взять самую выгодную ипотеку, необходимо внимательно изучить условия кредитования. Сейчас есть множество специальных предложений для разных категорий граждан. Следует также изучить перечень программ государственной поддержки, ведь о многих из них будущие новоселы могут не знать.